中国银行柯桥支行以资金流平台破解小微企业融资困局

近日，一家2021年成立的贸易企业提出600万元融资申请，而该企业提供的抵押物仅能覆盖350万元资金缺口，且该企业结算流水有限，传统融资方式难以推进。中国银行柯桥支行借助资金流平台，通过分析资金流数据，最终补足了250万元的融资缺口，让企业的“无形信用”转化为“有形价值”，成功破解了这一融资困局。

融资困局，传统模式下的评估瓶颈

小微企业融资难的核心症结，在于银行与企业间的信息不对称。传统授信模式高度依赖抵押物和有限财务数据，对成立时间短、轻资产运营的贸易类企业尤为不利。

某纺织品有限公司成立于2021年5月，主营纺织品及原料销售，经营状况稳定。2025年，该企业向中国银行柯桥支行申请600万元贷款，但其抵押物仅能覆盖350万元，剩余250万元陷入“无物可押”的困境。更棘手的是，企业在该行的结算流水有限，银行难以通过传统手段评估其真实信用能力与还款意愿。若按现有思路申报，贷款额度大概率会被压缩，而企业的资金需求真实、迫切，当务之急是迅速调整方案。

数据穿透，资金流揭示的真实经营图景

面对这一评估困局，中国银行柯桥支行转向了全国中小微企业资金流信用信息共享平台，寻求突破。通过企业授权，银行调取了该公司2022年以来的完整资金流水数据，进行动态分析。2025年第一、二季度，企业资金流入分别达到2544万元和2331万元，波动处于合理区间，显示出经营的稳定性。同时，企业与公共机构的资金往来规律性强，交易对手稳定且无异常记录。这些动态、多维的数据，使银行得以穿透传统财务报表的静态局限，构建起以“资金流信用”为核心的企业信用画像。

信用重构，从“抵押依赖”到“数据信任”

基于资金流平台提供的客观证据，中国银行柯桥支行的授信决策逻辑发生了根本转变。最终该企业获得了600万元的全额授信批复，其中信用部分达到200余万元，高度契合企业实际需求。这一决策的背后，是银行对“数据信用”这一新型抵押物的认可与定价。这一案例验证了通过数据赋能，银行能够在风险可控的前提下，更有效地服务实体经济，特别是那些有潜力但缺乏传统抵押物的中小微企业。

模式创新，平台赋能的普惠金融新路径

浙江某纺织品公司的成功授信，是中国银行柯桥支行依托国家级信息平台、创新服务小微企业的典型实践。这一案例的成功，揭示了资金流信息平台的核心价值。平台首先打破了跨行数据壁垒，使银行能够全周期、动态追踪企业经营状况，显著提升了信用评估的准确性和全面性。其次，它通过“资金流信用”新范式，有效弥补了中小微企业抵押物不足的短板，为其提供了更适配的融资支持。

当无形的信用通过数据变得有形可视，金融服务实体经济便找到了更精准的锚点。在这一过程中，银行不仅是资金的提供者，更是企业成长道路上基于数据信任的同行者。下阶段，中国银行柯桥支行将继续用好数字工具，积极改革创新，为实体经济发展助力！